Un pot cassé chez un ami, une fuite d'eau chez le voisin : et si vous étiez responsable ? La responsabilité civile , souvent abrégée RC, c'est bien plus qu'une simple assurance ; c'est une protection essentielle pour votre quotidien et un pilier de la tranquillité d'esprit. Elle est parfois perçue comme une ligne de garantie noyée dans un contrat d'assurance complexe, mais en réalité, elle représente une obligation légale fondamentale : réparer les dommages que vous causez à autrui. Cette obligation découle du Code Civil, article 1240, qui stipule que tout fait quelconque de l'homme, qui cause à autrui un dommage, oblige celui par la faute duquel il est arrivé à le réparer. Cette protection est donc indispensable pour éviter de lourdes conséquences financières en cas d'accident ou d'incident impliquant votre responsabilité. Comprendre son fonctionnement, les différentes formes qu'elle prend ( RC Vie Privée , RC Pro , Assurance Auto , etc.), et les subtilités de votre contrat d'assurance est essentiel pour vous protéger efficacement et maîtriser votre indemnisation .
En termes simples, la responsabilité civile vous oblige à réparer les dommages que vous, vos enfants, vos animaux de compagnie, ou les objets dont vous avez la garde causent à d'autres personnes. Cette réparation peut prendre la forme d'une compensation financière pour les dommages matériels, corporels ou immatériels subis par la victime. Un dommage matériel peut être la détérioration d'un bien, comme un téléviseur cassé. Un dommage corporel, une blessure causée à un tiers. Et un dommage immatériel, le préjudice moral subi par une victime suite à un accident. Ne pas être assuré en responsabilité civile peut entraîner des conséquences financières désastreuses, pouvant aller jusqu'à la saisie de vos biens et vous laisser face à des dettes considérables. Il est donc crucial de connaître les tenants et aboutissants de cette obligation légale , de comprendre les garanties et les exclusions assurance de votre contrat assurance , et de vous assurer en conséquence grâce à une assurance responsabilité civile adaptée.
Les fondamentaux de la responsabilité civile
Pour bien appréhender la notion de responsabilité civile et choisir la meilleure assurance responsabilité civile , il est indispensable de comprendre les éléments qui la constituent et les conditions qui permettent son engagement. On parle souvent du "triangle infernal" de la responsabilité civile , car la réunion de trois éléments est nécessaire pour qu'une personne soit tenue responsable d'un dommage et donc obligée à une réparation dommage . Ce triangle est composé du dommage , du fait générateur et du lien de causalité . L'absence d'un seul de ces éléments suffit à exonérer la personne mise en cause de sa responsabilité. La loi encadre précisément ces notions, définissant les conditions et les limites de la responsabilité civile .
Les conditions d'engagement de la responsabilité civile (le "triangle infernal")
Dommage
Le dommage est l'atteinte subie par la victime. Il peut être corporel, matériel ou immatériel. Le dommage corporel concerne les atteintes à l'intégrité physique de la personne, comme une blessure, une maladie, ou un traumatisme psychologique. Il est souvent le plus lourd de conséquences, tant sur le plan humain que financier, car il peut entraîner des frais médicaux importants, une perte de revenus, et une souffrance psychologique. Le dommage matériel se traduit par la destruction ou la détérioration d'un bien, comme une voiture endommagée, un objet cassé, ou un vêtement ruiné. Sa réparation est généralement plus simple à évaluer, mais elle peut également être coûteuse, surtout s'il s'agit de biens de grande valeur. Le dommage immatériel , quant à lui, correspond à une atteinte aux intérêts moraux ou économiques de la victime, comme un préjudice esthétique, une perte de revenus consécutive à un accident, ou une souffrance morale. Il peut être difficile à quantifier, mais il est réel et doit être indemnisé.
Un exemple concret de dommage corporel pourrait être une personne qui se blesse en tombant à cause d'un sol glissant non signalé dans un magasin : la victime peut réclamer une indemnisation pour ses frais médicaux, sa perte de salaire, et son préjudice moral. Le dommage matériel pourrait être la destruction d'un vêtement de marque lors d'un accident de la route : la victime aura droit au remboursement de la valeur du vêtement. Quant au dommage immatériel , il pourrait s'agir du préjudice moral subi par une personne suite à la perte d'un être cher dans un accident causé par la négligence d'un tiers. La reconnaissance et l'évaluation du dommage immatériel sont souvent plus complexes, car elles font appel à des critères subjectifs. Les tribunaux se basent sur différents éléments, comme la gravité du préjudice, la souffrance de la victime, et l'impact sur sa vie quotidienne, pour déterminer l'étendue du préjudice et fixer le montant de l' indemnisation . Il est essentiel de bien documenter tous les types de dommages pour obtenir une indemnisation juste.
Fait générateur
Le fait générateur est l'élément déclencheur du dommage . Il peut prendre différentes formes : une faute, un risque, ou la responsabilité du fait d'autrui . La faute est un manquement à une obligation de prudence ou de diligence. Elle peut être intentionnelle (comme un acte de vandalisme) ou non intentionnelle (comme une imprudence). Le risque est un dommage causé par une chose dont on a la garde. On est alors responsable des dommages causés par les choses que l'on possède ou que l'on utilise, même en l'absence de faute. La responsabilité du fait d'autrui concerne la responsabilité des parents pour leurs enfants mineurs, celle des employeurs pour leurs employés, ou celle des propriétaires d'animaux pour les dommages causés par ces derniers. La responsabilité civile permet d'encadrer ces différents cas et de garantir une réparation dommage .
Prenons l'exemple d'une personne qui cause un accident de voiture en ne respectant pas un feu rouge : il s'agit d'une faute. Dans ce cas, son assurance auto interviendra pour indemniser les victimes. Si une tuile tombe de votre toit à cause d'un défaut d'entretien et blesse un passant, c'est un risque, et votre assurance habitation , incluant la RC Vie Privée , prendra en charge l' indemnisation . Si votre enfant casse la vitre d'un voisin en jouant au ballon, vous êtes responsable du fait d'autrui, et votre RC Vie Privée interviendra. La loi présume la responsabilité de certaines personnes du fait d'autrui, notamment pour protéger les victimes et faciliter l' indemnisation des dommages. Il est donc important de connaître les situations où cette responsabilité est engagée.
Lien de causalité
Le lien de causalité est la relation directe et certaine entre le fait générateur et le dommage . Il doit être prouvé que le dommage est la conséquence directe du fait générateur . Il ne doit pas y avoir d'éléments intermédiaires qui viennent rompre ce lien de causalité . La preuve du lien de causalité est souvent un élément clé dans les affaires de responsabilité civile , et elle incombe généralement à la victime.
Par exemple, si une personne est blessée dans un accident de voiture causé par un chauffard en état d'ébriété, le lien de causalité est évident. Mais si une personne se blesse en trébuchant sur un trottoir mal entretenu, et que cette blessure est aggravée par un problème de santé préexistant (comme une fragilité osseuse), le lien de causalité peut être plus difficile à établir. Les tribunaux examinent attentivement les éléments de preuve, tels que les témoignages, les expertises médicales, et les rapports de police, pour déterminer si le dommage est bien la conséquence directe du fait générateur . Un expert médical peut être désigné pour évaluer le rôle du problème de santé préexistant dans l'aggravation de la blessure. L'établissement du lien de causalité est donc crucial pour obtenir une indemnisation .
Les personnes impliquées
Dans une situation de responsabilité civile et pour l' assurance responsabilité civile , trois types de personnes sont généralement impliqués : le responsable, la victime et l' assureur . Comprendre le rôle de chacun permet de mieux appréhender le processus d' indemnisation et les obligations de chaque partie prenante.
- Le responsable : La personne dont la responsabilité est engagée (auteur du dommage, gardien d'une chose, etc.). Il a l'obligation de réparer le dommage causé.
- La victime : La personne qui subit le dommage . Elle a le droit d'être indemnisée pour le préjudice subi.
- L'assureur : L'organisme qui prend en charge les conséquences financières de la RC (sous conditions du contrat assurance ). Il a l'obligation d'indemniser la victime dans les limites des garanties souscrites.
Les exonérations de responsabilité
Il existe des situations où, même si les conditions d'engagement de la responsabilité civile sont réunies, la personne mise en cause peut être exonérée de sa responsabilité et donc de l' obligation légale de réparation dommage . Ces exonérations sont prévues par la loi et sont limitativement énumérées. Elles visent à tenir compte de situations exceptionnelles où il serait injuste de faire supporter les conséquences d'un dommage à une personne.
Voici quelques exemples :
- Force majeure : Événement imprévisible, irrésistible et extérieur (catastrophe naturelle, attentat). Exemple: Une tempête détruit une toiture qui blesse un passant.
- Fait de la victime : La victime a contribué à la réalisation de son propre dommage (imprudence, négligence). Exemple: Une personne traverse la rue en dehors des passages piétons et se fait renverser.
- Fait d'un tiers : Un tiers est responsable du dommage . Exemple: Un artisan commet une erreur lors de travaux qui cause un dégât des eaux chez un voisin.
Les différentes formes d'assurance responsabilité civile
Il existe différentes formes d' assurance responsabilité civile , chacune adaptée à des situations spécifiques et offrant une protection ciblée. La plus courante est la RC Vie Privée , mais il existe également la RC Pro , l' Assurance Auto et des assurances RC spécifiques pour certaines activités à risque. Choisir la bonne assurance RC est essentiel pour être bien protégé en cas de dommage causé à autrui et pour éviter des conséquences financières désastreuses. Il est important de bien comprendre les garanties assurance et les exclusions assurance de chaque contrat assurance avant de souscrire et de comparer les différentes offres disponibles sur le marché pour trouver la plus adaptée à vos besoins.
La RC vie privée
La RC Vie Privée couvre les dommages causés à autrui dans le cadre de la vie privée (activités personnelles, familiales, loisirs, etc.). Elle est souvent incluse dans l' assurance habitation et permet de couvrir un large éventail de situations, comme les dégâts des eaux, les incendies, les accidents domestiques, les dommages causés par les enfants ou les animaux de compagnie. Elle est essentielle pour protéger votre patrimoine en cas d'accident ou d'incident. Le coût moyen annuel d'une assurance habitation avec RC Vie Privée est de 250€ en France, mais ce prix peut varier en fonction de la taille du logement, de sa localisation, et des garanties souscrites.
Ce qu'elle couvre généralement :
- Dégâts des eaux causés à un voisin
- Incendies involontairement déclenchés
- Accidents domestiques causant des blessures à un invité
- Dommages causés par les enfants (par exemple, une vitre cassée en jouant au ballon)
- Dommages causés par les animaux de compagnie (par exemple, un chien mordant un passant)
Ce qu'elle ne couvre pas :
- Activités professionnelles (nécessitent une RC Pro spécifique)
- Dommages intentionnels (actes de vandalisme, agressions)
L'intégration de la RC Vie Privée dans l' assurance habitation est très courante, mais il est important de vérifier attentivement les garanties assurance et les exclusions assurance de votre contrat assurance . Certaines assurances habitation proposent des options complémentaires pour renforcer la couverture RC Vie Privée , comme une garantie "vacances" pour les dommages causés lors de séjours temporaires. Il est également possible de souscrire une assurance RC Vie Privée indépendante, notamment si vous n'êtes pas propriétaire de votre logement ou si vous souhaitez une couverture plus étendue. Environ 85% des contrats d' assurance habitation incluent une RC Vie Privée , soulignant son importance et sa généralisation.
La RC professionnelle (RC pro)
La RC Pro couvre les dommages causés à autrui dans le cadre de l'activité professionnelle. Elle est obligatoire pour certaines professions réglementées, comme les médecins, les architectes, les avocats, les experts-comptables, ou les agents immobiliers. Elle permet de protéger les professionnels contre les conséquences financières d'une erreur, d'une négligence, d'un défaut de conseil, ou d'une atteinte à la réputation. Le coût d'une RC Pro varie considérablement en fonction de la profession exercée, du chiffre d'affaires, du niveau de risque, et des garanties souscrites. Il peut aller de 300€ par an pour un consultant indépendant à plusieurs milliers d'euros pour une entreprise du bâtiment.
Exemples de professions concernées :
- Médecins (couvre les erreurs de diagnostic ou les négligences médicales)
- Architectes (couvre les défauts de construction ou les erreurs de conception)
- Avocats (couvre les erreurs de conseil ou les omissions)
- Entrepreneurs (couvre les dommages causés aux clients lors de travaux)
- Agents immobiliers (couvre les erreurs d'estimation ou les omissions d'information)
Couverture spécifique :
- Erreurs professionnelles (par exemple, une erreur de calcul par un expert-comptable)
- Défauts de conseils (par exemple, un mauvais conseil financier par un conseiller)
- Atteintes à la réputation (par exemple, une diffamation ou une injure)
- Non-respect des obligations contractuelles
Il est important de noter que 15% des entreprises font face à des poursuites liées à la RC Pro chaque année, soulignant l'importance de se prémunir contre ce type de risque. Une RC Pro bien choisie peut éviter la faillite d'une entreprise en cas de sinistre important. De plus, certaines assurances RC pro incluent une protection juridique pour aider le professionnel à se défendre en cas de litige.
La RC auto
L' assurance auto , et plus précisément la garantie responsabilité civile automobile, est obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur circulant sur la voie publique. Elle couvre les dommages corporels et matériels causés à des tiers en cas d'accident de la circulation. Elle est essentielle pour protéger les victimes d'accidents et garantir leur indemnisation . Le montant moyen d'une assurance RC auto au tiers est de 600€ par an en France, mais ce prix peut varier en fonction du profil du conducteur (âge, expérience, antécédents), du type de véhicule, et des garanties souscrites.
Options complémentaires :
- Garantie conducteur (couvre les dommages corporels subis par le conducteur responsable de l'accident)
- Protection juridique (prend en charge les frais de justice en cas de litige suite à un accident)
- Garantie "bris de glace" (couvre les dommages causés au pare-brise, aux vitres latérales, et à la lunette arrière)
L' assurance RC auto ne couvre pas les dommages subis par le conducteur responsable de l'accident. Il est donc important de souscrire une garantie conducteur complémentaire pour être protégé en cas de blessure. Environ 60% des conducteurs optent pour une garantie conducteur renforcée, conscients des risques encourus. De plus, il est important de noter que 10% des accidents de la circulation impliquent un défaut d'assurance, ce qui peut avoir des conséquences dramatiques pour les victimes.
Les assurances RC spécifiques
Il existe des assurances RC spécifiques pour certaines activités ou situations particulières, qui présentent des risques accrus ou nécessitent une couverture adaptée. Ces assurances permettent de couvrir des risques spécifiques qui ne sont pas couverts par les assurances RC classiques, comme la RC Vie Privée ou la RC Pro . Il est important de se renseigner sur les assurances RC spécifiques adaptées à vos activités pour être correctement protégé. Par exemple, les chasseurs ont besoin d'une RC Chasse , et les propriétaires non occupants d'une RC PNO . Le coût annuel d'une RC Chasse est d'environ 100€, tandis que celui d'une RC PNO varie en fonction de la localisation et de la superficie du bien loué.
- RC Chasse : Pour les chasseurs, elle couvre les dommages causés à des tiers lors d'une partie de chasse (blessures, dégâts matériels).
- RC Sports et Loisirs : Pour les activités sportives à risques (ski, escalade, parapente, etc.), elle couvre les dommages causés à d'autres pratiquants ou à des tiers.
- RC Propriétaire non occupant (PNO) : Pour les propriétaires d'un logement loué, elle couvre les dommages causés aux locataires ou aux voisins en cas de défaut d'entretien du bien (dégâts des eaux, incendies).
- RC Associations : Pour les associations, elle couvre les dommages causés par les membres ou les bénévoles lors des activités associatives.
- RC Décennale : Pour les professionnels du bâtiment, elle couvre les dommages qui compromettent la solidité de l'ouvrage ou le rendent impropre à sa destination pendant une durée de 10 ans après la réception des travaux.
Comprendre son contrat d'assurance RC : les clés pour une bonne couverture
Pour être bien protégé par son assurance RC et éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre , il est essentiel de bien comprendre son contrat assurance . Il est important de lire attentivement les garanties assurance , les exclusions assurance , les plafonds de garantie et les franchises. N'hésitez pas à poser des questions à votre assureur en cas de doute. Un contrat assurance RC peut sembler complexe, mais sa compréhension est essentielle pour connaître vos droits et vos obligations. Il est estimé qu'environ 40% des assurés ne lisent pas attentivement leur contrat assurance RC , ce qui peut entraîner des déconvenues en cas de sinistre .
Les garanties
Les garanties assurance sont les types de dommages couverts par l' assurance . Il est important de s'assurer que les risques les plus pertinents sont couverts en fonction de votre situation et de vos activités. Par exemple, si vous possédez une piscine, il est important de vérifier que la garantie RC couvre les dommages causés par la piscine (noyade, blessure). Un contrat assurance RC propose généralement entre 5 et 10 garanties différentes, chacune couvrant un type de risque spécifique.
Exemples :
- Garantie dégâts des eaux (couvre les dommages causés par une fuite d'eau)
- Garantie incendie (couvre les dommages causés par un incendie)
- Garantie responsabilité civile des enfants (couvre les dommages causés par vos enfants)
- Garantie dommages causés aux voisins (couvre les dommages causés à vos voisins en cas de sinistre dans votre logement)
Les exclusions
Les exclusions assurance sont les situations ou les dommages qui ne sont pas couverts par l' assurance . Il est important de connaître les exclusions assurance pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre . Par exemple, les dommages intentionnels sont généralement exclus de la garantie RC . Un contrat assurance RC comporte généralement entre 10 et 20 exclusions assurance , qui précisent les limites de la couverture.
Exemples :
- Dommages intentionnels (actes de vandalisme, agressions)
- Dommages causés par une activité non déclarée à l' assureur
- Dommages consécutifs à un défaut d'entretien (par exemple, une fuite d'eau causée par des canalisations vétustes)
- Dommages causés par une guerre, une émeute, ou un acte de terrorisme
Les plafonds de garantie
Les plafonds de garantie sont le montant maximal que l' assureur versera en cas de sinistre . Il est important de choisir un plafond de garantie suffisant pour couvrir les dommages potentiels les plus importants. Par exemple, si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier de grande valeur, il est important de choisir un plafond de garantie suffisant pour couvrir les dommages causés à ce bien. Le plafond de garantie moyen en France pour une RC Vie Privée est de 5 millions d'euros.
Les franchises
La franchise est la somme qui reste à la charge de l'assuré en cas de sinistre . Une franchise plus élevée se traduit généralement par une prime d'assurance moins chère, mais implique un reste à charge plus important en cas de sinistre . Il est important de choisir une franchise adaptée à votre budget et à votre tolérance au risque. La franchise moyenne en France pour une RC Vie Privée est de 150€.
Les délais de carence
Les délais de carence sont la période pendant laquelle la garantie ne prend pas effet après la souscription du contrat assurance . Ils sont rares en RC , mais il est important de vérifier leur existence dans votre contrat assurance . Certains contrats assurance peuvent prévoir des délais de carence pour certaines garanties spécifiques, comme la garantie "catastrophes naturelles". Le délai de carence moyen est de 30 jours.
Obligations de l'assuré
En tant qu'assuré, vous avez des obligations envers votre assureur . Vous devez notamment déclarer le sinistre dans les délais impartis (généralement 5 jours ouvrés), fournir toutes les informations et les documents nécessaires (constat amiable, photos, témoignages, etc.), et informer l' assureur de tout changement de situation pouvant impacter le risque couvert (déménagement, nouvelle activité à risque, etc.). Le non-respect de ces obligations peut entraîner la déchéance de la garantie . 95% des assurés déclarent leur sinistre dans les délais impartis, soulignant le respect des obligations contractuelles.
- Déclaration du sinistre : Respectez les délais, fournissez des informations complètes et précises.
- Devoir d'information : Informez votre assureur de tout changement de situation.
- Paiement de la prime : Réglez votre prime d'assurance à temps pour maintenir votre couverture.
Conseils pratiques pour être bien couvert et gérer un sinistre
Pour être bien couvert en matière de responsabilité civile , il est important d'évaluer vos besoins, de comparer les offres d' assurance , d'adopter une attitude préventive pour minimiser les risques, et de connaître les procédures à suivre en cas de sinistre . En cas de sinistre , il est important de respecter les procédures de déclaration, de rassembler les preuves nécessaires, et de ne pas hésiter à vous faire conseiller par un professionnel ( assureur , avocat). Suivre ces conseils vous permettra d'éviter les mauvaises surprises et de gérer efficacement les situations de responsabilité civile . Il est estimé que 20% des sinistres RC pourraient être évités avec une meilleure prévention sinistre .
Évaluer ses besoins et identifier les risques
La première étape pour être bien couvert est d'évaluer vos besoins et d'identifier les risques auxquels vous êtes exposé en fonction de votre situation personnelle, familiale, et professionnelle. Cela passe par une analyse de votre mode de vie, de vos activités, de votre situation familiale (présence d'enfants, d'animaux), et de votre patrimoine. Les risques ne sont pas les mêmes pour une personne célibataire vivant en appartement et pour une famille avec enfants propriétaires d'une maison avec piscine et un chien catégorisé. Prendre le temps de cette analyse vous permettra de choisir une assurance responsabilité civile adaptée à votre situation spécifique.
Exemples :
- Propriétaire d'un chien catégorisé (risque de morsure)
- Pratique d'un sport à risques (ski, escalade, etc.)
- Possession d'une piscine (risque de noyade)
- Propriétaire d'un bien immobilier loué (risque de dégâts causés aux locataires ou aux voisins)
Comparer les offres d'assurance
Une fois vos besoins identifiés, il est important de comparer les offres d' assurance disponibles sur le marché pour trouver la RC Vie Privée la plus adaptée à votre situation. Il existe de nombreux comparateurs en ligne qui permettent de comparer les garanties assurance , les exclusions assurance , les plafonds de garantie , les franchises, et le prix des différentes assurances RC . Il est important de ne pas vous focaliser uniquement sur le prix, mais de privilégier une bonne couverture et des garanties adaptées à vos risques. Il est recommandé de comparer au moins 3 à 5 offres d' assurance avant de prendre une décision.
Déclarer un sinistre
En cas de sinistre , il est important de respecter les délais de déclaration (généralement 5 jours ouvrés) indiqués dans votre contrat assurance . Vous devez fournir à votre assureur toutes les informations et les documents nécessaires pour justifier le dommage (constat amiable, photos, témoignages, factures, etc.). Il est important de rester factuel et précis dans votre déclaration, et de ne pas omettre d'informations importantes. Un dossier de déclaration de sinistre complet et bien documenté facilite le processus d' indemnisation .
En cas de litige avec l'assureur
Si vous êtes en litige avec votre assureur concernant l' indemnisation de votre sinistre , il est important de contacter le service clientèle de votre assureur pour tenter de trouver une solution amiable. Si le litige persiste, vous pouvez faire appel à un médiateur en assurance , qui est un tiers indépendant chargé de faciliter le dialogue entre les parties. En dernier recours, vous pouvez saisir la justice, mais il est préférable de privilégier les solutions amiables autant que possible. Le recours à un médiateur permet de résoudre 70% des litiges à l'amiable.
Adopter une attitude préventive
Souscrire une assurance RC ne vous dispense pas d'adopter une attitude préventive pour minimiser les risques de sinistre . Il est important de prendre des mesures pour sécuriser votre logement (installation d'un détecteur de fumée, entretien régulier de vos canalisations, etc.), surveiller vos enfants, éduquer vos animaux, et respecter les règles de sécurité en vigueur (par exemple, en pratiquant un sport à risques). La prévention sinistre est la meilleure façon d'éviter les dommages et de protéger votre patrimoine. Investir 100€ dans la prévention sinistre peut vous faire économiser des milliers d'euros en cas de dommage .
Mettre à jour son assurance
Il est important de revoir régulièrement votre contrat assurance RC (au moins une fois par an) pour vous assurer qu'il est toujours adapté à votre situation et à vos besoins. Vous devez signaler à votre assureur tout changement important (déménagement, nouvelle activité à risque, acquisition d'un animal, etc.) qui pourrait impacter le risque couvert. Mettre à jour votre assurance vous permettra de bénéficier d'une couverture optimale en cas de sinistre . 80% des assurés ne mettent pas à jour leur assurance chaque année, ce qui peut entraîner des lacunes de couverture.
La responsabilité civile est un aspect fondamental de notre vie quotidienne, souvent méconnue mais essentielle pour se protéger contre les risques financiers liés aux dommages causés à autrui. Comprendre les bases de la responsabilité civile , les différentes formes d' assurance disponibles ( RC Vie Privée , RC Pro , Assurance Auto , etc.), les garanties assurance et les exclusions assurance de votre contrat assurance , et les conseils pratiques pour être bien couvert vous permettra d'aborder sereinement les imprévus de la vie.